Nuevos banqueros del mercado financiero digital
Con poco más de dos años y sin ningún lugar físico para atender al público, hay un banco en Argentina que tiene 1,7 millones de clientes y proyecta llegar a los dos millones antes de fin de año.
Brubank es lo que hoy se denomina “neobanco” o banco virtual. Fue fundado por el ex-CEO de Citi, Juan Bruchou, junto con el tecnológico cordobés Pablo Sánchez, y entre sus inversores está al presidente de Thomson Reuters, el magnate canadiense David Thomson.
–En general, todos sabemos lo que es un banco. ¿Me puede explicar qué es un neobanco?
–Juan Bruchou (J.B.): Es una empresa de tecnología que ofrece servicios financieros y está controlada por el Banco Central de la República Argentina (BCRA). Al ser ciento por ciento digital, con tecnología, análisis de datos y diseño, puede dar una experiencia diferente, sin la necesidad de tener ninguna sucursal física, a través de cualquier dispositivo, sin colas ni firmas de papeles.
–¿Y cómo fue que se les ocurrió crear un banco virtual?
–Yo pasé más de 25 años en el sistema financiero, tanto en Argentina como en Asia, y me retiré como CEO de Citi Sudamérica. En ese momento, vi que la experiencia bancaria en la región no era buena.
–¿Por qué?
–En la región, cerca de 50 por ciento de la población no está bancarizada, y los que lo están no están contentos, aun cuando hay bancos estadounidenses, ingleses, asiáticos y brasileños. Entonces, pensé que podía generar una experiencia diferente con la revolución que estaba provocando la tecnología en otras industrias y que en el sistema financiero no había comenzado.
–¿Por qué les cuesta tanto a los bancos entrar en la transformación digital?
–Es un problema de todos los bancos. En general, tienen tecnologías obsoletas que las fueron reconvirtiendo con parches sobre parches. Es muy difícil cambiar con tecnología vieja y con la mentalidad de las grandes corporaciones, que está puesta en el resultado a corto plazo.
–¿Cómo se conocieron?
–Yo arranqué el proceso de fundación del banco con dos propósitos: bancarizar a todo el que no tuviera una cuenta y dar una experiencia de usuario totalmente superadora. A través de unos amigos que tengo en Digital House, conocí a Pablo Sánchez. Le conté mi plan y enseguida coincidimos en todos los puntos. La idea era que los procesos fueran tan simples e intuitivos que quien no estuviera capacitado en tecnología o en servicio financieros pudiera abrir su cuenta.
Pensé que podía generar una experiencia diferente con la revolución que estaba generando la tecnología en otras industrias, y que en el sistema financiero no había comenzado.
–Pablo, sos cordobés, ¿cierto?
–Pablo Sánchez (P.S.): Sí, nací en Córdoba capital y desde chico me interesaba la tecnología. Mis padres me retaban porque desarmaba los controles remotos y los teléfonos para ver cómo funcionaban. Ya de más grande, estudié la carrera de Sistemas en la Universidad Nacional de Córdoba y luego en el IES. Pasé por Apex America, CTI (hoy Claro), EDS (luego Hewlett Packard) y en 2009 me vine a Buenos Aires.
–¿Qué hacías en Buenos Aires?
–Estuve en la creación de Social Snack, una agencia de marketing digital. Luego fundé Vulsai (junto con Juan Rossi e Ignacio Ricci), que era un estudio de diseño para proyectos digitales y comercio electrónico. Ahí creamos Mango, un procesador de pagos que en 2016 lo compró Mercado Libre, lo que hizo que durante un año estuviera en esa empresa haciendo la integración. Fue en ese tiempo cuando conocí a Juan.
–¿Sabías algo de bancos?
–Conocía algo de Simple Bank, que nació en 2009 en Estados Unidos y que luego lo absorbió BBVA. Al verlo, pensé: “Qué bueno sería hacer algo de esto en Argentina”. Cuando Juan me contó lo que quería hacer, supe que era la oportunidad para concretar esa idea.
–¿Cuándo se puso en marcha?
–(J.B.): El desarrollo tecnológico de la plataforma llevó un año y se armó mientras se hicieron los trámites de aprobaciones en el Banco Central. Pasamos por todas las auditorías. El banco se lanzó en enero de 2019.
–¿Cuántos clientes tienen?
–Más de 1,7 millones. Antes de fin de año, llegaremos a dos millones. En cantidad de clientes, somos el más grande de la Argentina. Tenemos clientes que tienen 13 años. La pandemia del virus Covid-19 aceleró todos los procesos, en seis meses entraron un millón de usuarios que ahora siguen operando.
–(P.S.): Esto va a continuar porque la gente ya entendió que no hace falta movilizarse a un lugar físico para hacer un pago. La mayoría de los clientes vienen por recomendación de otros clientes.
La transformación digital va a continuar porque la gente ya entendió que no hace falta movilizarse a un lugar físico para hacer un pago.
–¿Tienen clientes de 13 años?
–(J.B.): Sí, con autorización de sus padres. Muchos abren una cuenta para la mensualidad de sus hijos.
–(P.S.): Brubank fue ideado con ese plan. Como en Argentina los niños no tienen demasiada educación financiera, la idea es difundir el valor del ahorro y que una cuenta no es una alcancía sin fin.
–¿Qué servicios prestan?
–(J.B.): Los de cualquier banco. Préstamos, productos de inversión, transferencias, tarjeta de débito, compra y venta de dólares, cajas de ahorro en pesos y en dólares, y cobro de sueldos sin cobrar por nada, es gratis. Lo que más usan es transferencia y pago de servicios y de impuestos. Tenemos una alianza con Pago Mis Cuentas que recibe los pagos de más de seis mil organizaciones.
–Pero si es gratis, ¿cómo monetizan?
–(P.S.): Por la intermediación financiera. Por ejemplo, los interchange fees (tarifa por las transacciones entre plásticos) que pagan los comercios cuando se utilizan las tarjetas Brubank, el ingreso por FX (foreing exchange) cuando los clientes compran y venden moneda extranjera, y el fee (comisión) que se cobra cuando los usuarios pagan boletas de servicios y hacen recargas. Estos ingresos no tienen impacto directo en el usuario final, sino que los abonan las redes con las que trabajamos.
–También he visto que utilizan redes, como WhatsApp.
–Lo utilizamos como medio para activar la cuenta. La principal innovación es que se trata de un banco que trabaja las 24 horas, los siete días de la semana. Es como el Netflix de los bancos, los productos están disponibles en cualquier momento.
–¿La banca virtual va a acelerar la desaparición del dinero físico?
–(J.B.): El efectivo va a desaparecer. La tarjeta física va también por igual camino y todas las operaciones se van a hacer con aplicaciones en el celular. Es cuestión de tiempo.
–(P.S.): Nosotros fuimos de los primeros en lanzar pagos contactless a través del celular y en estar en la nube.
–¿Operan con monedas virtuales?
–Lo tenemos en análisis. Miramos todo. Las criptomonedas llegaron para quedarse. Pero actualmente se utilizan para atesoramiento, lo cual le da un perfil muy especulativo.
–¿Para crecer van a comprar otras compañías?
–(J.B.): No necesitamos comprar. No queremos distraernos de lo que estamos haciendo. Tenemos un equipo de 250 personas; la mitad, tecnológicos que permanentemente están pensando en nuevos productos. Tenemos el acompañamiento de inversores, como el magnate David Thomson, dueño de Thomson Reuters.
–¿Se viene la expansión a otros países?
–Lo tenemos en estudio. Nos vinieron a buscar de varios países sudamericanos. Es una posibilidad cierta.
–(P.S.): Por ahora, seguimos trabajando en novedades, como la implementación del QR interoperable que lanzó el BCRA como iniciativa, y otras innovaciones en pagos y en la forma de utilizar el dinero que, por ahora, lo tenemos en reserva, pero que se vienen muy pronto.
Futboleros
El banquero y el tecnológico
Nombre. Juan Bruchou (63).
Profesión. Abogado y máster en Harvard Law School.
Cargo. Cofundador y CEO.
Le gusta. Fútbol, rugby, escalar montañas y viajar por el mundo.
Nombre. Pablo Sánchez (37).
Profesión. IT System Analyst.
Cargo. Cofundador y CTO.
Le gusta. Fútbol, gastronomía, fotografía y cine.
Empresa. Brubank.
Colaboradores. 250.
Clientes. 1,7 millones.
El dato. Es el quinto de mayor crecimiento de activos (232,6%) y el primero con los mejores retornos (3,91%), según publicó en enero de 2021 la revista inglesa
The Banker
, especializada en temas financieros.
E-mail.
info@brubank.com.
Web.
www.brubank.com.
Instagram.
@brubank.
