El endeudamiento de las familias pasó al primer plano de la agenda política. El Gobierno lo sabe no solo por las conversaciones con bancos y fintech, los proyectos estridentes en el Congreso o la marcha que hará la CGT este jueves a las 15 al Ministerio de Economía, por los endeudados. También por el "termómetro" propio que revela un salto de los reclamos contra los proveedores de crédito.
Según un relevamiento sobre servicios financieros realizado por la subsecretaría de Defensa al Consumidor y Lealtad Comercial, que se encuentra bajo la órbita de Economía, durante el primer semestre de este año se registraron 200 reclamos relacionados con problemas de información y el nivel de tasas aplicadas. Esto implica un aumento del 92% de las demandas que en igual período del año pasado.
Las denuncias que recibieron los funcionarios de Luis Caputo contra billeteras virtuales y bancos, entre otras entidades, se vieron impulsados principalmente por el precio de los préstamos o las tasas excesivas (+394% interanual), el hostigamiento, maltrato o acoso a los usuarios (+360%) y la falta de información relevante (+131%).
Entre las deficiencias recurrentes, no se informó la tasa de interés o el Costo Financiero Total (CFT) al momento de la contratación; la información brindada fue confusa, incompleta o no se entregó por escrito; se omitió deliberadamente el CFT (violación de los artículos 4 y 36 de la Ley de Defensa del Consumidor); y no se entregó el contrato ni la documentación con las condiciones financieras.
El malestar coincide con el fuerte crecimiento de la morosidad, que hoy alcanza a casi 6 millones de personas y que se agravó después de la expansión del crédito en 2024 y 2025, producto una desinflación más rápida que la baja de tasas. Así, la Tasa Nominal Anual (TNA) de un préstamo personal en un banco puede llegar hoy hasta el 142% y el costo financiero total efectivo anual (CFTEA) hasta el 400%.
La principal plataforma de pagos del país, Mercado Pago, ofrece créditos personales con una tasa nominal anual de entre el 48% y el 249% y un costo financiero total de hasta 1.375%, a partir de un sistema de puntaje que mide más de 3.000 variables. La TNA es la tasa sin capitalización de intereses en el año y el CFTEA es un estimativo, que incluye cargos administrativos, comisiones, seguros y los impuestos, como el IVA.
"Si se trata de alguien a quien aún no conocemos, ofrecemos una línea inicial mínima (desde $5.800) con una tasa que refleja ese escenario de riesgo; pero cuando el usuario demuestra un comportamiento de pago saludable, sus condiciones mejoran automáticamente: el límite se amplía y la tasa baja", señalaron fuentes de la compañía.
El gobierno mantiene contactos fluidos con fintech y bancos por la morosidad y el alto costo para endeudarse. Las primeras exigen disponibilidad de más información para reducir el riesgo y la reducción de la carga impositiva. También aseguran que del volumen total de crédito en mora, solo el 8% corresponde a fintech, mientras el 74% está en bancos y el 18% en otros proveedores no financieros.
Los banqueros tratan de neutralizar los más de 30 proyectos que pululan en el Congreso para regularlos. Para ello, evalúan seguir el camino de la Ciudad, donde Jorge Macri acompañó una Ley de Desendeudamiento para que los bancos se acojan a refinanciar deudas bajo ciertas facilidades (una tasa fija máxima del 35% nominal anual y un plazo de al menos 24 meses), a cambio de beneficios impositivos.
"Tasas abusivas"
El ministro de Economía, Luis Caputo, fue consultado por Clarín la semana pasada en conferencia de prensa sobre el costo del endeudamiento y reconoció que "si están cobrando tasas del 700% y 400%, obviamente que son tasas abusivas". Pero reiteró que "hoy no hay nada que les impide a ellos hacerlo, esa es la realidad", afirmó, y descartó así la posibilidad de algunas intervención oficial.
La gestión de Javier Milei desreguló las tasas con la eliminación de las tasas pasivas mínimas para los plazos fijos, de la obligación de una tasa mínima de precancelación de plazos fijos UVA y de las tasas máximas de préstamos a MiPymes, el agro y las tarjetas de crédito. En los préstamos personales, desde el equipo económico afirman que las tasas son "libres" desde antes de su llegada.
Caputo anunció la semana pasada la flexibilización de los créditos en dólares para las empresas. El objetivo es reanimar la actividad económica y vigorizar la oferta de divisas en el mercado de cambios antes de las elecciones, ya que las tasas en pesos siguen presionadas por la necesidad de evitar la dolarización o el desarme de posiciones en pesos, lo que se traduce en un costo financiero todavía elevado.
En rigor, el crédito en pesos al consumo -incluidas tarjetas de crédito y personales- registraron contracciones reales en todos los meses de 2026, según CEPA. El freno coincide con el récord de atraso en las deudas de las familias. En junio, la morosidad fue del 17,5%, un incremento mensual de 0,3 puntos porcentuales y de 10,5 puntos en términos interanuales, según un estudio de EcoGo y la Universidad Austral sobre bancos y el sector no financiero.
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